Накопительная пенсия появилась в России относительно недавно и за короткое время успела пережить несколько реформ. В итоге многие не имеют чёткого представления о том, как она формируется и кто может получать выплаты. «Активный возраст» объясняет, что такое накопительная часть пенсии, как узнать её размер, а также как получить выплаты.
Что такое накопительная часть пенсии
Пенсионные накопления формируются из взносов, которые работодатель ежемесячно отчисляет с вашей заработной платы в Пенсионный фонд России (ПФР). Ставка взносов составляет 22% от размера зарплаты. До 2014 года этот ежемесячный платёж делился на две части: 16% направлялись на формирование страховой пенсии по старости, ещё 6% шли на вторую, «личную» часть. Взносы на эту «личную» часть и формировали накопительную пенсию.
Кто имеет право на накопительную пенсию
В настоящее время формирование этой части пенсии у работающих россиян приостановлено. В 2014 году власти ввели мораторий, и с тех пор отчисление средств на неё заморожено. Этот мораторий регулярно продлевается, на данный момент он действует до конца 2023 года. Но люди, которые успели накопить ту самую «личную» часть пенсии, имеют право получать по ней выплаты.
Такую возможность имеют несколько категорий граждан:
- те, кто родился до 1966 года (включительно) и был официально трудоустроен с 2002 по 2004 год. Накопительная часть им начислялась по умолчанию;
- граждане, которые получали официальный доход и уплачивали страховые взносы в период с 2002 по конец 2013 года. 6% от их заработка направлялось на накопительную часть пенсии;
- граждане, которые сформировали накопительную часть другим способом: например, перечислили на неё средства материнского капитала или делали дополнительные добровольные взносы.
Также накопительную пенсию могут получать люди, которые вступили в программу государственного софинансирования пенсии. Присоединиться к ней можно было до конца 2015 года. Участники этой программы должны самостоятельно делать взносы, при этом государство доплачивает от 2 до 12 тысяч рублей к внесённой сумме.
Кто управляет накопительной пенсией
Основная задача системы накопительной пенсии — увеличить размер будущих ежемесячных выплат. В отличие от страховой части, которой управляют государство и Пенсионный фонд, она не индексируется. Поэтому необходимо, чтобы накопления «работали» на финансовом рынке.
Накопительной частью могут управлять профессиональные участники финансового рынка — управляющая компания, которую выбрал ПФР, или негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Если накопительная часть вашей пенсии находится в Пенсионном фонде России, то по умолчанию средствами управляет государственная корпорация ВЭБ.РФ. В то же время каждый человек может сам выбрать управляющую компанию и перевести свои накопления под управление того НПФ, чьи условия покажутся ему наиболее привлекательными. При заключении такого договора именно фонд будет выплачивать накопительную часть пенсии.
Чем накопительная часть отличается от страховой
Страховая пенсия и накопительная — это два типа выплат, из которых состоит трудовая пенсия по старости. Несмотря на то что они являются частями одной системы, между ними существует ряд отличий.
- При формировании страховой пенсии накапливаются пенсионные баллы, а при формировании накопительной — реальные деньги.
- Страховую часть выплачивают за счёт средств федерального бюджета, накопительную — за счёт собственных отчислений и инвестиционного дохода, который они принесли.
- Взносы, которые работодатель платит на страховую часть, идут на выплаты нынешним пенсионерам. Накопительная часть копится на специальном лицевом счёте и не идёт на текущие пенсии — эти средства будут выплачиваться только вам.
- Страховую часть нельзя унаследовать, а невыплаченную часть накопительной можно передать по наследству.
- Страховая пенсия ежегодно индексируется за счёт государства, накопительная растёт только за счёт инвестиционного дохода.
Как узнать размер накопительной части
Существует несколько простых способов узнать размер своей накопительной части пенсии. В интернете эту информацию можно найти на сайте вашего НПФ или банка, с которым у него заключено соглашение. Чаще всего эта информация находится в личном кабинете и получить её можно не выходя из дома — с помощью приложения или после авторизации на сайте.
Если ваши накопления хранятся в Пенсионном фонде России, то информацию о состоянии лицевого счёта можно узнать в личном кабинете на сайте «Госуслуги» или же самого ПФР. В этом случае в личном кабинете на «Госуслугах» нужно заказать извещение о состоянии индивидуального лицевого счёта. На сайте ПФР необходимую информацию можно найти в личном кабинете в разделе «Управление средствами пенсионных накоплений».
Информацию о размере ваших пенсионных накоплений можно получить и на бумаге — в отделении ПФР, ближайшем МФЦ или непосредственно через вашего работодателя. Для этого надо будет заполнить заявление на получение сведений о состоянии лицевого страхового счёта. Также при себе необходимо иметь паспорт и СНИЛС.
В отделении ПФР выписку предоставят сразу, в МФЦ её подготовят в течение 10 дней. Если вы решите получить информацию о размере накопительной части через работодателя, то заполненное заявление следует передать в бухгалтерию. Её сотрудники направят запрос в ПФР и уже после этого предоставят вам выписку.
Как получить накопительную часть пенсии
Начать получать выплаты просто: для это следует подать соответствующее заявление в отделение своего пенсионного фонда — ПФР или того НПФ, который управляет вашими средствами.
Но до официального выхода на заслуженный отдых накоплениями воспользоваться не получится. Здесь работает простая логика: эти деньги выплачиваются по договору обязательного пенсионного страхования, а страховым случаем по нему считается выход на пенсию по достижении установленного законом возраста. Таким образом, в 2021 году получить доступ к накопительной части пенсии можно при достижении 56,5 года для женщин и 61,5 года для мужчин.
Есть и несколько исключений: получить деньги пораньше смогут те, кто досрочно выйдет на пенсию, а также люди, которые самостоятельно формировали свои пенсионные накопления. Для них возрастной порог остался прежним: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
После того как человек получит возможность распоряжаться накопительной пенсией, он может выбрать один из трёх вариантов:
- единовременная выплата всей суммы;
- срочная выплата, то есть в течение определённого срока;
- периодические ежемесячные платежи на протяжении всей жизни.
Последний вариант самый простой, им может воспользоваться каждый пенсионер. Платежи из накопительной части будут приходить каждый месяц, вместе со страховой частью пенсии по старости.
На получение всей накопленной суммы единовременно есть ограничения. Выплату назначают, если расчётный размер накопительной пенсии составляет 5% и менее по отношению к сумме размера страховой пенсии и размера накопительной пенсии. Так что претендовать на единовременную выплату могут в основном те, у кого сформированы относительно небольшие накопления.
Расчёт накопительной части пенсии
Подсчитать сумму ежемесячной прибавки, которую принесут пенсионные накопления, довольно легко: нужно разделить общую сумму накопленных средств на количество месяцев ожидаемого периода выплаты. Этот период определяется федеральным законом и регулярно пересматривается. В 2021 и 2022 годах он составляет 264 месяца.
Если вы успели отложить 500 тысяч рублей, то ежемесячно будете получать «личную» прибавку к государственной пенсии в размере 1893 рубля. Размер этой выплаты можно корректировать: если обратиться за пенсией на в 60, а в 65 лет, то сумма накоплений вырастет, а число месяцев, на которую её необходимо делить, сократится.
Индексация накопительной пенсии
Недостатком накопительной пенсии является то, что она не индексируется государством. Объём средств растёт только благодаря вашим взносам и инвестиционной доходности, которые приносят накопления.
Размер надбавки также может корректироваться, если вы уже начали её получать. Такой перерасчёт происходит каждый год 1 августа. При этом учитываются новые взносы на страховую часть пенсии, если они поступили, и инвестиционный доход, который принесли ещё не выплаченные накопления.
Что происходит с накопительной пенсией после смерти
Накопительную пенсию, в отличие от страховой, можно передавать по наследству. Для этого владелец накоплений должен ещё при жизни оформить соответствующий договор со своим пенсионным фондом. В нём необходимо указать людей, которым накопления перейдут по наследству, и то, в каких долях будут распределены эти средства.
Если нет документа, в котором указаны имена наследников, то пенсионные накопления переходят к родственникам умершего. Они распределяются в равных долях между всеми членами семьи первой очереди — детьми, родителями и супругом (супругой). Если нет родственников первой очереди, то наследство переходит к братьям, сёстрам, дедушкам, бабушкам и внукам.
Унаследовать пенсионные накопления можно только в том случае, если смерть застрахованного лица наступила:
- до обращения умершего гражданина за выплатой накопительной пенсии;
- после установления срочной выплаты;
- после того как единовременная выплата накоплений была установлена, но не выплачена.
Если владелец накоплений выбрал бессрочные выплаты, то в случае его смерти они не могут быть переданы по наследству.
Как узнать сумму накопительной части пенсии умершего
Чтобы узнать, какая сумма накопленных пенсионных сбережений осталась на счету умершего, следует обратиться в фонд, который управляет этими накоплениями. Получить сведения о лицевом счёте могут только родственники умершего или правопреемники, указанные в его договоре.
Если накопительная часть находилась в ПФР, то наследникам следует обратиться в территориальное отделение. Сделать это надо в течение шести месяцев со дня смерти застрахованного, а при себе иметь паспорт, документы о родстве, свой СНИЛС и умершего, свидетельство о смерти.
Можно ли забрать свои пенсионные накопления
Единовременную выплату всей суммы могут получить только несколько категорий пенсионеров:
- те, у кого размер накопительной выплаты не превышает 5% от размера установленной страховой пенсии по старости;
- люди, которые достигли пенсионного возраста, но не имеют права на страховую пенсию по старости (не хватает страхового стажа или баллов);
- инвалиды I, II и III групп;
- также единовременная выплата положена получателям страховой пенсии по потере кормильца.